Porównywarka kredytów hipotecznych

Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – jest to dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego, którego wysokość przekracza ustalony przez bank graniczny wskaźnik współczynnika LTV. Jest to więc ubezpieczenie stosowane w przypadku, gdy kredytobiorca nie wnosi wcale lub bardzo niski wkład środków własnych w zakup lub budowę nieruchomości.

Zwykle wymagany wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości dla kredytów denominowanych w walutach obcych i 10% dla kredytów w złotych polskich. Koszt ubezpieczenia jest podawany zwykle jako stawka trzy- lub pięcioletnia i średnio wynosi ona 3,5% na ten okres (koszt ubezpieczenia jest płacony z góry za ten okres).

Po okresie ubezpieczenia bank sprawdza, czy stosunek wartości kredytu pozostałego do spłaty (a więc np. po 3 lub 5 latach) do wartości nieruchomości spadł na tyle, że wkład własny klienta znajduje się na wymaganym poziomie.

Przykład: wartość nieruchomości 180 000 PLN; kredyt we franku szwajcarskim; wymagany wkład własny klienta 20% = 36 000 PLN; klient chce zaciągnąć kredyt na 160 000 PLN czyli 89% wartości nieruchomości; brakujący wkład własny do 9% = 16 000 PLN; stawka ubezpieczenia 3,5% za 3 lata z góry.

Koszt jaki klient musi pokryć przed uruchomieniem kredytu wynosi 3,5% od 16 000 PLN = 560 PLN.

Po 3 latach bank sprawdza ile wynosi aktualnie wskaźnik LTV. Bez nadpłacania kredytu wyniesie on średnio dla kredytu oprocentowanego na 3,5% na okres 30 lat w ratach równych 83%. Bank zażąda więc pokrycia kosztów ubezpieczenia na kolejne 3 lata, ale zwykle już tylko od 3% pierwotnej wartości nieruchomości (5 400 PLN).