Porównywarka kredytów hipotecznych

Wnioskując o kredyt hipoteczny spodziewasz się, że zostaniesz zobligowany przez bank do wyrażenia zgody na zastosowanie podstawowych zabezpieczeń, a więc przede wszystkim hipoteki na nieruchomości. Wymóg przedstawienia dodatkowego dokumentu w postaci cesji z ubezpieczenia na życie może być dla Ciebie zaskoczeniem! Częsta reakcja w tej sytuacji to zdziwienie. Przecież hipoteka, jak się wydaje, powinna być wystarczającym zabezpieczeniem kredytu. Ze strony kredytodawcy sprawa nie jest jednak taka prosta.

Banki wychodzą z racjonalnego założenia, że czym więcej łatwo wymagalnych zabezpieczeń kredytu tym lepiej. Niestety dla Ciebie oznacza to zwykle dodatkowe koszty. Szczególnie, że kredyty hipoteczne to zwykle wysokie kwoty, a to przekłada się na wyższe opłaty, związane również z obsługą ubezpieczenia na życie. Dodatkowo w takich przypadkach towarzystwa ubezpieczeniowe mogą wymagać wykonania kompleksowych badań lekarskich.

Czy powinieneś wystrzegać się banków, które wymagają od Ciebie cesji z ubezpieczenia na życie? Na to pytanie nie ma jednej odpowiedzi.

W poszukiwaniu ofert kredytów hipotecznych możesz natknąć się na dwa rodzaje banków: te, które niezależnie od sytuacji wymagają ubezpieczenia na życie kredytobiorców i te, które taki wymóg stawiają w określonych przypadkach, np. w stosunku do osób prowadzących samotnie gospodarstwo domowe.

W pierwszym przypadku banki zwykle oferują wraz z kredytem możliwość przystąpienia do ubezpieczenia grupowego. Jest to opcja tańsza niż forma ubezpieczenia indywidualnego. Dla przykładu koszt ubezpieczenia grupowego w Banku Millennium na sumę 100 000 PLN wynosi 20 PLN miesięcznie. Cena takiej polisy na rynku może być nawet dwukrotnie wyższy. Część banków oferuje nawet ubezpieczenie w cenie kredytu lub jako rekompensatę płaconej prowizji (mBank dla przykładu nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu – odpowiednia kwota płacona prze klienta pokrywa koszt ubezpieczenia na życie za okres lat).

W sytuacji kiedy bank wymaga zabezpieczenia w postaci cesji z ubezpieczenia na życie zwykle tak negocjuje wcześniej umowy ramowe z towarzystwami ubezpieczeń, aby nie było wymagane w celu jego zawarcia wykonani badań lekarskich. Czasem taki wymóg pojawi się w przypadku wyższych kwot kredytu (np. powyżej 1 mln PLN). Co więcej, w tym wariancie ubezpieczeń nie może być problemu z akceptacją przez bank Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i cesji praw z takiego ubezpieczenia. Wszystkie ewentualne punktu sporne zostały bowiem wyjaśnione w umowie ramowej pomiędzy bankiem a towarzystwem ubezpieczeniowym.

Inaczej przedstawia się sytuacja w przypadku banków, które tylko od czasu do czasu wymagają dodatkowego zabezpieczenia w postaci cesji z polisy na życie. Wtedy możesz zostać zmuszony do znalezienia ubezpieczenia we własnym zakresie. To może niestety oznaczać dla Ciebie (szczególnie dla wyższych kwot) wymóg wykonania badań lekarskich. Pozostaje jeszcze kwestia akceptacji przez bank warunków danego ubezpieczenia. Dodatkow należy pamiętać że koszt indywidualnego ubezpieczenia jest zwykle większy niż grupowego.

Czy cesja z ubezpieczenia na życie to korzyść tylko do banku? Wydaje się, że jest to jednak przede wszystkim zabezpieczenie dla osób najbliższych kredytobiorcy. Koszt obsługi zadłużenia może okazać się zbyt wygórowany dla rodziny w przypadku śmierci "głowy rodziny" (pamiętajmy, że dziedziczeniu podlega nie tylko posiadania nieruchomość ale również zobowiązania, które ją obciążają). W takim przypadku ubezpieczenie na życie rozwiąże finansową niedogodność: kredyt zostanie spłacony a nieruchomość uwolniona od hipoteki.

Ubezpieczenie na życie zawarte równolegle z kredytem hipotecznym nie musi być dla Ciebie złem koniecznym. Po dokładnym przeanalizowaniu "za" i "przeciw" może się okazać, że jest stanowi ono konieczny warunek do tego by czuć się bezpiecznie spłacając kredyt hipoteczny. Weź pod uwagę również oferty kredytowe banków, które wymagają takiego zabezpieczenia. Ostatecznie mogą się one okazać dla Ciebie bardziej komfortowym rozwiązaniem.