Porównywarka kredytów hipotecznych

Sprawdź teraz najlepsze kredyty na mieszkanie!

Kilkudziesięcioletni okres spłaty to szmat czasu, i bardzo wiele może się przez ten czas stać. Przede wszystkim więc - warto zachować pewną „finansową poduszkę bezpieczeństwa”. Mogą nią być m.in. oszczędności pozwalające regulować raty i normalnie żyć (może tylko trochę oszczędniej). Z tego też powodu radzi się m.in. nie przeznaczać wszystkich swoich oszczędności na wkład własny.

Ale takim wentylem bezpieczeństwa jest także ubezpieczenie od utraty pracy. Można je wykupić przy zawieraniu umowy kredytowej. Gdy straci się pracę, ubezpieczyciel zazwyczaj reguluje raty przez okres jednego roku. Ubezpieczony musi jednak posiadać status bezrobotnego. Warto zwrócić uwagę także na warunki i wyłączenia umowy, aby nie okazało się, że ubezpieczenie w danym przypadku nie działa.

Co jednak zrobić, jeśli brak takiej „finansowej poduszki bezpieczeństwa”, a przewiduje się trudności ze zdobyciem środków na uiszczenie raty? Wówczas należy bezzwłocznie poinformować o sytuacji bank. Kredytodawcy są wyrozumiali, ale tylko wówczas, gdy to klient wyciągnie rękę po pomoc. Bank jest w stanie zaproponować różne rozwiązania. Na pewno jednak nie można żywić nadziei, że będzie pokornie czekał na opóźniającą się uiszczenie raty, albo że o niej zapomni.

Wakacje kredytowe, karencja w spłacie

Przy przejściowych problemach kredytobiorców z płaceniem rat, banki są w stanie zawiesić albo spłatę całości raty, albo tylko jej części kapitałowej (odsetki trzeba spłacać cały czas). Pierwsza sytuacja nazywana jest wakacjami kredytowymi, druga zaś karencją w spłacie kredytu, choć oba te terminy są traktowane często wymiennie.

Wakacje kredytowe można zrobić sobie najczęściej raz w roku (odpuścić spłatę jednej comiesięcznej raty). Z kolei karencja w spłacie części kapitałowej raty może trwać nawet i kilka miesięcy, choć banki stosują różne zasady (np. że nie może być dłuższa niż rok, a łącznie wszystkie karencje nie mogą przekroczyć 2 czy 5 lat). Problemy ze zgodą banku na zawieszenie całości lub części raty mogą mieć osoby, które spłacają zobowiązanie krócej niż rok.

Trzeba też pamiętać, że karencja w spłacie części kapitałowej raty większy sens zaczyna mieć dopiero po pewnym czasie od zaciągnięcia kredytu. Z początku wszak spłaca się przede wszystkim odsetki. Część kapitałowa zaczyna być większa od odsetkowej dopiero w okolicach połowy czy dwóch trzecich okresu spłaty (kolejno w przypadku rat malejących i równych).

Co dzieje się z niezapłaconą częścią lub całością raty? Zwykle doliczana jest do kapitału kredytu, co oczywiście powoduje wzrost wszystkich kolejnych rat.

O planowanych wakacjach kredytowych czy karencji w spłacie najlepiej jest poinformować bank przynajmniej kilkanaście dni wcześniej.

Wydłużenie okresu spłaty - popularny zabieg

Banki mogą też zmienić warunki kredytu. Typowym zachowaniem jest wydłużenie okresu spłaty. O ile to oczywiście możliwe, bo wewnętrzne regulacje banków i rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego stanowią pewne ramy dla tej swobody. Dłuższy okres spłaty oznacza niższe miesięczne raty, choć konsekwencją tego jest większa kwota odsetek, które trzeba oddać. Gdy problemy miną, kredyt można nadpłacić lub spłacić wcześniej.

Do kredytu można także dołączyć nowego kredytobiorcę, a po odzyskaniu dobrej sytuacji finansowej - odłączyć go. Taki zabieg szczególnie polecany jest, gdy bank ma wątpliwości co do aktualnej zdolności kredytowej.

Sprawdź teraz najlepsze kredyty na mieszkanie!