Porównywarka kredytów hipotecznych

Sprawdź teraz najlepsze kredyty mieszkaniowe!

Pojęcie spreadu jest nierozłącznie związane z kredytami walutowymi. Choć ten rodzaj zobowiązań nie należy już obecnie do bardzo popularnych - rekomendacje KNF skutecznie ograniczyły ich udzielanie - to jednak liczba osób spłacających takie kredyty jest nadal bardzo duża. Dlatego też bardzo ważne jest, aby w prawidłowy sposób zrozumieć, czym jest spread i w jaki sposób wpływa on na ogólne koszty kredytowe.

Spread to różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty. Najczęściej jest on wyrażany procentowo lub kwotowo. Jego wysokość jest uzależniona od aktualnej sytuacji panującej na rynkach finansowych oraz indywidualnej polityki każdego z banków.

Banki udzielające kredytów wyrażonych w walutach obcych wykorzystują spread w następujących sytuacjach.

Pierwsza to moment udzielenia danego zobowiązania. Działa to w ten sposób, że bank uruchamiając bądź wypłacając kolejną transzę kredytu walutowego dokonuje tej operacji po kursie kupna danej waluty, ale ustalając saldo zadłużenia oblicza ją na podstawie kursu sprzedaży.

Przykład:

Kredyt na kwotę 200 tys. złotych denominowany w euro. Kurs kupna w jednym z banków wynosi 3,96 zł, a kurs sprzedaży 4,22 (stan na 11.10.2012r.)

Ustalamy saldo zadłużenia w euro: 200 000 / 3,96 = 50505,05 euro
Saldo zadłużenia w polskich złotych: 50505,05 * 4,22 = 213 131,31 zł

Już w samym momencie uruchomienia kredytu klient traci ponad 13 tys. złotych. Jest to właśnie efekt występowania  spreadu walutowego, który powoduje że klient od początku jest winien bankowi kwotę wyższą od tej pierwotnie pożyczonej.

Drugą sytuacją w jakiej występuje spread walutowy jest moment ustalania wysokości miesięcznej raty kredytowej. W tym przypadku kwota jaką klient będzie musiał uregulować jest obliczana na podstawie kursu sprzedaży danej waluty.

Kolejny przypadek, w którym banki wykorzystują spread walutowy dotyczy zwykłej działalności kantorowej. Klient zainteresowany kupnem bądź sprzedażą jakieś waluty również spotyka się z wykorzystaniem różniących się od siebie kursów kupna i sprzedaży waluty.

Spread walutowy jest nieodłączną częścią kredytów hipotecznych wyrażonych w walutach obcych. Klienci często nie zdają sobie sprawy, że parametr ten dość istotnie wpływa na koszty całego kredytu. I nie mowa tutaj tylko o obliczaniu salda zadłużenia zaciągniętego zobowiązania, ale także o ustalaniu wysokości comiesięcznej raty. Na szczęście w tym drugim przypadku można uniknąć spreadu bankowego. Wystarczy tylko spłacać ratę swojego zobowiązania bezpośrednio w walucie w jakiej zostało ono zaciągnięte. W ten sposób można miesięcznie osiągnąć nawet kilkadziesiąt złotych oszczędności.

Sprawdź teraz najlepsze kredyty mieszkaniowe!