Porównywarka kredytów hipotecznych

Sprawdź teraz najlepsze kredyty mieszkaniowe!

Lipcowa decyzja Rady Polityki Pieniężnej jest według prognoz ostatnią z cyklu obniżek stóp procentowych. Wynik każdego posiedzeń RPP jest istotny między innymi dla ogromnej liczby kredytobiorców, ponieważ decyzje o obniżeniu lub podwyższeniu stóp procentowych bezpośrednio przekładają się na wysokość rat spłacanych przez nich zobowiązań.

Związek między decyzjami RPP a ratami kredytów hipotecznych

Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych opiera się na dwóch parametrach: ustalanej indywidualnie przez każdy bank marży kredytowej oraz rynkowej stopy WIBOR 3M. Pod tą nazwą kryje się wysokość oprocentowania, z jakim banki skłonne są udzielać sobie nawzajem kredytów na trzy miesiące. Parametr ten zależy natomiast właśnie na rynkowych stóp procentowych, ustalanych przez RPP.

Ta zależność sprawia, że po każdej obniżce stóp procentowych kredytobiorcy mogą spodziewać się spadku oprocentowania kredytów (o ile banki znacząco nie podniosą marży), i analogicznie, jego wzrostu w przypadku podwyżki stóp.

Realny wpływ na raty

Skutkiem lipcowej obniżki poziom głównej stopy NBP - stopy referencyjnej – będzie wynosił 2,5 proc. Cykl obniżek trwa już jednak od listopada ubiegłego roku. Jak przez ten czas zmieniła się rata kredytu spłacanego w złotówkach, a jak we frankach szwajcarskich – niezależnych od stopy WIBOR?

Dla potrzeb porównania przyjęto założenie, że kwota kredytu, w każdym z analizowanych przypadków to 300 tys. zł, przy 30-letnim okresie kredytowania.  Raty kredytów walutowych, denominowanych we frankach szwajcarskich, przeliczane są na walutę krajową po kursie obowiązującym w danym momencie.

Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na zaciągnięcie kredytu na początku 2006 roku, spłacali początkowo 1 781,33 zł, w przypadku kredytu złotówkowego, oraz 1 245,26 zł, w przypadku walutowego. Biorąc pod uwagę różnicę ponad 530 zł miesięcznie, nie dziwi ówczesna popularność zobowiązań zaciąganych w szwajcarskiej walucie – w I kwartale 2006 roku stanowiły one ponad połowę wartości wszystkich udzielanych w Polsce kredytów mieszkaniowych.

W 2009 roku widać, że rozpiętość pomiędzy kwotami rat obu rodzajów zobowiązań uległa zmniejszeniu. Spłacający kredyty zaciągnięte w walucie krajowej przeznaczali na to miesięcznie tylko 1 723,25 zł, jeśli zaś chodzi o kredyty we frankach było to już 1 378,25 zł.

Listopad 2012 roku był momentem poprzedzającym cykl obniżek stóp procentowych w Polsce. Raty zaciągniętych w 2006 roku kredytów wzrosły wtedy do poziomu 1 799,67 zł, przy ratach kredytów walutowych wynoszących nieco ponad 220 zł mniej.

Obecnie sytuacja odwróciła się na korzyść kredytobiorców, którzy nie ulegli „modzie” na kredyty denominowane w innej walucie – płacą oni 1 496,12 zł, czyli 115,30 zł mniej niż gdyby zdecydowali się na zobowiązanie w walucie Szwajcarii. W porównaniu z 2006 rokiem rata jest więc niższa o 285,21 zł (raty w CHF wzrosły w tym okresie o 366,16 zł).

Jeszcze lepiej wygląda sytuacja kredytobiorców, którzy swój kredyt zaciągnęli w 2009 roku – początkowo był on aż 487,59 zł miesięcznie droższy w złotówkach niż we frankach. Przed cyklem obniżek stóp procentowych w 2012 roku różnica ta spadła do blisko 70 zł.

Obecnie to rata zobowiązania zaciągniętego w złotówkach jest o prawie 325 zł niższa od swojego odpowiednika we frankach szwajcarskich i aż ponad 520 zł od swojego początkowego poziomu. Rata analogicznego kredytu walutowego zanotowała natomiast kilkusetzłotowy wzrost w porównaniu z początkiem 2009 roku.

Sprawdź teraz najlepsze kredyty mieszkaniowe!