Porównywarka kredytów hipotecznych

Sprawdź teraz najlepsze kredyty na dom!

Decyzja o wzięciu kredytu, szczególnie hipotecznego, to poważne przedsięwzięcie. Ponieważ będzie ono spłacane przez wiele lat, trzeba dokładnie przyjrzeć się ofertom banków. Porównanie warunków, na jakich udzielane są kredyty, pozwoli na wybór najbardziej optymalnego.

Czym różnią się oferty banków?

Mimo, że oferty poszczególnych produktów bankowych z zasady są do siebie podobne, banki konkurują ze sobą za pomocą niektórych parametrów. Dlatego, oprócz najbardziej istotnych, takich jak oprocentowanie, marża lub prowizja (które składają się na koszty kredytu) warto przeanalizować też inne.

Możliwość zawieszenia spłaty kapitału, tzw. wakacje kredytowe, czyli przerwa w spłacaniu rat czy wybór rodzaju rat to tylko niektóre z nich. Znajomość zasad ich funkcjonowania pozwala na lepszą ocenę proponowanych warunków kredytu, a przez to wybór najlepiej z nich dostosowanego do indywidualnych potrzeb.

Jaka jest różnica pomiędzy ratami równymi a malejącymi?

Pojęcia te pojawiają się w ofertach kredytów chyba każdego banku. Intuicyjnie można zgadnąć, że główna różnica przejawia się w wysokości kwoty spłacanych rat w ciągu całego okresu kredytowania.

Raty równe, jak sama nazwa wskazuje, są takie same każdego miesiąca. Ustalając je, bank nalicza całość odsetek od kwoty kredytu. Następnie ustala on taką wysokość rat, żeby spłacając co miesiąc tyle samo pieniędzy, kredytobiorca zwrócił zarówno całość pożyczonego mu kapitału, jak i należnych bankowi odsetek. Zaletą równych rat jest wygoda ich spłacania- stałą, niską ratę łatwiej wkalkulować w domowy budżet.

Czy to oznacza, że raty równe to najlepszy wybór? Niekoniecznie. Decydując się na raty malejące można sporo zaoszczędzić. Jak to możliwe? Raty malejące charakteryzują się tym, że spłacana kwota, z miesiąca na miesiąc jest coraz niższa. Dzieje się tak dlatego, że bank ustala ich wysokość w inny sposób.

Całość kredytu zostaje podzielona na równe części, odpowiadające ilości rat. Następnie do każdej z nich naliczane są odsetki od kwoty pozostałej do spłacenia. W ten sposób kapitał spłacany jest coraz szybciej, co oznacza, że naliczane od niego odsetki są coraz mniejsze. Tym sposobem łączna kwota samych odsetek jest niższa od tych, naliczonych w systemie rat równych.

Mimo tej niewątpliwej zalety, raty malejące, przez znaczną część okresu kredytowania, są wyższe, niż byłyby raty równe. Nie każdy może comiesięcznie pozwolić sobie na takie wydatki. Ponadto teoria mówi, że pieniądze dziś są więcej warte niż jutro.

Gdyby więc tę teoretyczną nadwyżkę, między kwotą rat równych a malejących, przeznaczyć na inwestycję, mogłoby się okazać, że to raty równe są rozwiązaniem korzystniejszym. Stopa zwrotu z inwestycji musiałaby być jednak wyższa niż oprocentowanie kredytu, a o to w praktyce ciężko.

Przykład wyboru między ratami równymi, a malejącymi pokazuje, jak duże znaczenie mają wszystkie aspekty dotyczące kredytu, nie tylko jego oprocentowanie. Na to jednak, którą formułę wybrać, trzeba odpowiedzieć sobie samemu, biorąc pod uwagę swoją indywidualną sytuację i możliwości.

Sprawdź teraz najlepsze kredyty na dom!