Porównywarka kredytów hipotecznych

Sprawdź teraz najlepsze pożyczki hipoteczne!

LTV (z ang. loan to value) to wskaźnik określający proporcję wysokości zaciąganego kredytu do wartości zabezpieczenia. Warto pamiętać, że zabezpieczeniem nie musi być kredytowana nieruchomość, tylko każda inna, jaka została zaakceptowana przez bank. Wskaźnik LTV na poziomie 80 proc. oznacza, że bank udziela kredytu na 80 proc. wartości nieruchomości, a pozostałe 20 proc. klient musi pokryć ze środków własnych.

Przykład obrazujący powyższe

Wartość nieruchomości równa jest 300 tys. zł, a wysokość kredytu 240 tys. zł, to wskaźnik LTV wynosi 240 tys. zł / 300 tys. zł = 80 proc. Brakujące 60 tys. zł pochodzi z prywatnych środków klienta.

Dlaczego wkład własny jest ważny?

Wskaźnik LTV na poziomie 100 proc. oznacza, że klient oczekuje od banku, iż ten w całości sfinansuje zakup nieruchomości. Jest to możliwe, ale w  takiej sytuacji znacząco rośnie ryzyko, że bank w ogóle nie udzieli kredytu. Banki obawiają się sytuacji, w której ceny mieszkań spadną i zabezpieczenie będzie mniej warte niż udzielony kredyt, dlatego chętniej patrzą na kredytobiorców, którzy mają choć niewielki wkład w zakup nieruchomości.

Z tego powodu klienci nieposiadający wkładu własnego ponoszą wyższe koszty kredytowe. Banki w takich sytuacjach nie dość, że stosują wyższe marże (część składowa oprocentowania kredytu), to jeszcze wymagają opłacenia przez klienta tzw. ubezpieczenia niskiego własnego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego zazwyczaj jest naliczane do chwili, gdy wskaźnik LTV danego kredytu nie osiągnie granicy 80 proc. Do tego czasu klient musi się liczyć z wyższymi kosztami obsługi zaciągniętego przez siebie zobowiązania. Stawka ubezpieczenia niskiego wkładu waha się w granicach od 3 do 3,5 proc. w skali 3 lat, i jest ona obliczana od kwoty, o którą wysokość kredytu przekracza 80 proc. wartości nieruchomości. Na przykład, gdy mieszkanie kosztuje 300 tys. złotych i klient nie posiadał wkładu własnego, to ubezpieczenie zostanie naliczone od kwoty 60 tys. złotych (80 proc. z 300 tys. zł to 240 tys. zł). Dopiero gdy kwota zadłużenia klienta spadnie do poziomu 240 tys. zł, ubezpieczenie to nie będzie naliczane.

Wskaźnik LTV pełni bardzo ważną funkcję w kredytach hipotecznych. Na jego podstawie banki nie tylko mogą oszacować ryzyko udzielenia danego zobowiązania, ale także służy on jako podstawa naliczania ubezpieczenia niskiego wkładu. Szczególnie ten drugi argument mocno wpływa na koszty kredytowe. Dlatego też z punktu widzenia klienta, dużo lepszym rozwiązaniem jest zgromadzenie choćby niewielkiej kwoty oszczędności, którą będzie można przeznaczyć na wkład własny. Pozwoli to osiągnąć naprawdę satysfakcjonujące oszczędności.

Sprawdź teraz najlepsze pożyczki hipoteczne!