Porównywarka kredytów hipotecznych

Sprawdź teraz najlepsze pożyczki hipoteczne!

Rekomendacja S jest jedną z wielu tego typu norm wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego, które mają na celu uregulowanie różnych praktyk na rynku bankowym. Określa ona zalecane bankom działania w kwestii udzielania kredytów hipotecznych.

Pod koniec 2012 roku ukazał się projekt nowelizacji tej rekomendacji, obejmujący istotne zmiany, mające na celu uelastycznienie podejścia banków do klienta, przy jednoczesnej ochronie kredytobiorców.

Najważniejsze obszary zmian: zakres przedmiotowy

Projekt zakłada rozdzielenie kompetencji Rekomendacji S i Rekomendacji T tak, aby każda z nich dotyczyła tylko jednego segmentu rynku- proponowane jest wyłączenie z Rekomendacji S kredytów finansujących nieruchomości, ale niezabezpieczonych hipoteką i skupienie się jedynie na rynku kredytów hipotecznych.

Zdecydowano także, że wszystkie postanowienia KNF, zawarte w Rekomendacji S, powinny obejmować nie tylko banki podlegające prawu polskiemu, ale również działające na terenie Polski oddziały innych instytucji. Ma to na celu zapewnienie im porównywalnej pozycji konkurencyjnej, a przez to zmniejszenie ryzyka w systemie bankowym.

Najważniejsze obszary zmian: kredyty walutowe

Istotne zmiany w Rekomendacji S odnoszą się do kredytów hipotecznych udzielanych w walutach obcych. Nowa wersja pozwala na udzielanie kredytów wyłącznie w walucie, w jakiej osiągany jest dochód kredytobiorcy. Kredyty walutowe staną się więc produktem niszowym i bardzo trudno dostępnym. W ten sposób KNF chce ograniczyć ryzyko, zarówno po stronie kredytobiorcy, narażonego na wahania kursowe, jak i kredytodawcy, zagrożonego pogorszeniem spłacalności udzielonych kredytów.

Zalecenie takie jest jednak jedynie unormowaniem polityki przyjętej przez same banki, które po ostatnim kryzysie finansowym zaczęły skłaniać się ku udzielaniu kredytów złotówkowych, mocno ograniczając dostępność kredytów w innych walutach.

Najważniejsze obszary zmian: wkład własny/ wskaźnik LtV

W tej kwestii Komisja Nadzoru Finansowego postanowiła wprowadzić pewne ograniczenia. Dotychczas banki miały pełną swobodę w określaniu wysokości wkładu własnego, co powodowało wysokie wskaźniki LtV, a co za tym idzie wyższe ryzyko. Nowe założenia oczekują od banków ustalenia wewnętrznych limitów w tym zakresie i zalecają rezygnację z kredytowania pełnej wartości nieruchomości.
Proponowane przez nową Rekomendację S wartości LtV to maksymalnie 80 proc. (90 proc. w razie dodatkowego ubezpieczenia kredytu u wiarygodnego ubezpieczyciela) dla kredytów mieszkaniowych oraz maksymalnie 50 proc. dla kredytów zabezpieczonych nieruchomością komercyjną. Wskazane wartości mają zostać osiągnięte w ciągu dwuletniego okresu przejściowego.

Najważniejsze obszary zmian: ocena zdolności kredytowej

Poprawki zakładają odejście od podziału na ocenę zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej klienta, aby zapewnić spójność z przepisami ustawy o prawie bankowym. Zamiast tego przewidziany jest proces oceny obejmujący analizę ilościową (wysokość i stabilność źródeł finansowania) i jakościową (cechy klienta pozwalające zakładać terminową spłatę zobowiązań).

Ponadto proponowane jest złagodzenie zasad badania zdolności kredytowej- analizowany na potrzeby tego procesu okres został wydłużony z 25 do 30 lat. Jednocześnie KNF wskazała okres 25 lat, jako zalecany okres kredytowania, oraz 35 lat jako maksymalną dopuszczaną długość okresu kredytowania. Wydłużony okres spłaty wiąże się bowiem ze wzrostem ryzyka oraz kosztów kredytu.

Nowelizacja obliguje banki, oceniające zdolność kredytową klienta, do zwrócenia szczególnej uwagi na ewentualną zmianę wysokości jego dochodów przy wejściu w wiek emerytalny.

W przypadku kredytów zabezpieczonych nieruchomością komercyjną bank powinien dokonać szczególnie ostrożnej oceny zdolności kredytowej, uwzględniający przy tym ocenę planu finansowego planowanej inwestycji.

Najważniejsze obszary zmian: wskaźnik DtI

Złagodzone zostały zasady dotyczące relacji wydatków związanych z obsługą kredytu do dochodów. Powinny zostać ustalone wewnętrzne maksymalne limity banków co do wysokości tego wskaźnika, uwzględniające specyficzne cechy kredytobiorców.

Dodatkowo, w sytuacjach, gdy wskaźnik ten przekracza 40 proc. dochodów niższych niż przeciętne w danym regionie lub 50 proc. pozostałych dochodów, bank powinien wziąć pod uwagę podwyższone ryzyko kredytowania oraz poinformować o nim klienta. Jedynie przy obustronnym zaakceptowaniu ryzyka kredyt może zostać udzielony.

Najważniejsze obszary zmian: korzystanie z informacji

Nowe warunki jednoznacznie zobowiązują bank do korzystania z informacji na temat klienta przy ocenianiu jego zdolności kredytowej. Informacje te powinny pochodzić zarówno z bankowych baz danych, jak i biur informacji gospodarczej.

Ma to na celu lepszą weryfikację faktycznej zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, a dzięki temu ograniczenie ryzyka systemowego, towarzyszącego udzielaniu kredytów.

Najważniejsze obszary zmian: relacje z klientami

Wprowadzony ma być także obowiązek informacyjny. Banki, jako profesjonalni uczestnicy rynku, są odpowiedzialne za udzielenie swoim klientom pełnych i rzetelnych informacji na temat wszystkich warunków umowy, zanim zostanie ona podpisana.

Potencjalny kredytobiorca musi więc zostać uprzedzony o związanych z kredytem kosztach, ryzyku, tempie spłacania kapitału itp. Przekazane muszą zostać również wszelkie informacje dotyczące ewentualnej umowy ubezpieczenia. Zasady te mają na celu wzmocnienie pozycji konsumenta.

Sprawdź teraz najlepsze pożyczki hipoteczne!