Porównywarka kredytów hipotecznych

Duże zainteresowanie banków klientami osiągającymi dochody za granicą przekłada się na znaczące zmiany procedur kredytowych. Dotyczą one głównie kwestii formalnych. Przejawem bardziej liberalnego podejścia banków jest m.in. zwiększenie liczby akceptowanych źródeł dochodów, czy skrócenie minimalnego wymaganego stażu pracy.

Na uwagę zasługuje również szersza gama produktów kredytowych oferowanych Polakom pracującym za granicą. Oprócz tradycyjnych kredytów hipotecznych coraz więcej banków kieruje do osób pracujących za granicą oferty kredytów konsolidacyjnych, pożyczek hipotecznych oraz niewymagających zabezpieczenia pożyczek gotówkowych. Dodatkowym udogodnieniem dla osób pracujących na Wyspach Brytyjskich są zagraniczne oddziały polskich banków, w których można załatwić wszelkie formalności związane z uzyskaniem kredytu. Na razie swoje placówki w Londynie uruchomiły PKO BP oraz mBank.

Z umowy o pracę i działalności gospodarczej
Wszystkie banki, dokonując analizy kredytowej osoby pracującej za granicą, akceptują podstawowe źródło dochodu jakim jest umowa (kontrakt) o pracę. Najszerszym wachlarzem akceptowanych form zatrudnienia dysponuje Bank Millennium. Millennium akceptuje praktycznie wszystkie źródła dochodów, podobnie jak w przypadku Klientów uzyskujących dochody w Polsce. Oprócz Banku Millennium na uwagę zasługuje grupa banków akceptujących dochody osiągane z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej za granicą (GE Money Bank, Lukas, Santander, PKO BP, Bank BGŻ).

Staż trzeba potwierdzić
Niestety w związku z większym ryzykiem kredytowym, większość banków ciągle stawia przed kredytobiorcami osiągającymi dochody za granicą bardziej restrykcyjne wymogi, co do łącznego stażu pracy. Najmniej liberalną politykę w tym względzie prowadzi ING Bank Śląski, w którym do uzyskania finansowania konieczne jest udokumentowanie dwuletniego stażu pracy. Nieznacznie mniejsze wymogi stawia GE Money Bank, który wymaga 12-miesięcznej historii zatrudnienia. W przypadku przerw w zatrudnieniu, w GE Money Banku istnieje co prawda możliwość uzyskania kredytu hipotecznego już po przepracowaniu u danego pracodawcy jednego miesiąca. Wysokość finansowania jest jednak wtedy ograniczona do 50 proc. wartości nieruchomości.
Większość banków wymaga łącznego stażu pracy za granicą nie krótszego niż 6 miesięcy (MultiBank, Raiffeisen, Fortis, Santander, Nykredit, Invest-Bank czy Deutsche Bank PBC). Nieliczne banki, takie jak mBank, Kredyt Bank czy Millennium, stawiają przed kredytobiorcami osiągającymi dochody za granicą identyczne wymogi, jak przed osobami zarabiającymi w Polsce i standardowo wymagają jedynie 3-miesięcznego okresu zatrudnienia. W takich sytuacjach może pojawić się jednak konieczność udokumentowania dłuższego stażu pracy za granicą, szczególnie jeżeli wnioskujemy o kredyt hipoteczny wysokości 100 proc. wartości nieruchomości.

Osoba pracująca za granicą musi przejść przez wszystkie standardowe etapu procesu kredytowego:

1) Zebranie dokumentów
2) Analiza kredytowa
3) Decyzja kredytowa
4) Spełnienie warunków do umowy kredytowej
5) Podpisanie umowy kredytowej
6) Spełnienie warunków do uruchomienia kredytu
7) Uruchomienie kredytu

Z perspektywy osoby pracującej za granicą zdecydowanie największe znaczenie ma pierwszy etap, czyli zgromadzenie dokumentów. Większość banków wymaga rozszerzonego zestawu dokumentów potwierdzających sytuacje finansową klienta.

Poniżej lista najczęściej wymaganych dokumentów finansowych:

- zaświadczenie o zatrudnieniu wystawione przez pracodawcę za granicą (na formularzu banku)
- umowa zawartej z pracodawcą za granicą
- wydruk raportu kredytowego z odpowiednika polskiego Biura Informacji Kredytowej (www.experian.com lub www.checkmyfile.com)
- wyciągi z konta osobistego Klienta, na które wpływa wynagrodzenie z ostatnich 3-6 miesięcy,
- wyciągi z kart kredytowych Klienta posiadanych w Polsce i zagranicą
- deklaracje podatkowe składane za granicą za okres 1-2 lat
- list wystawiony przez zagraniczny bank Klienta, zawierający informacje o danym Kliencie oraz rekomendację udzielenia temu Klientowi kredytu

Bartłomiej Samsonowicz
Comperia.pl

OFERTA BANKÓW DLA EMIGRANTÓW - KREDYT HIPOTECZNY

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA, ŹRÓDŁA DOCHODU, STAŻ PRACY

OFERTA BANKÓW DLA EMIGRANTÓW - KREDYT HIPOTECZNY

BIK i FORMALNOŚCI

1) jeżeli przepisy w danym kraju nie zezwalają na ubieganie się przez klienta o taki raport wtedy wymagana jest opinia bankowa
2) umowa na czas określony nie powinna wygasać przed upływem 6 m-cy
3) umowa z aktualnym pracodawcą powinna trwać od co najmniej 3 m-cy i nie wygasać przed upływem 6 m-cy
4) jeżeli klient korzysta z jakichkolwiek produktów finansowych (i posiada z tego tytułu zobowiązania), konieczne jest dostarczenie opinii o ich obsłudze za okres ostatnich 12 m-cy
5) umowa o pracę, prowadzenie działalności gospodarczej, wykonywanie wolnych zawodów, zatrudnienie na czas określony oraz na podstawie umowy zlecenia
6) umowa z aktualnym pracodawcą powinna trwać od co najmniej 3 m-cy (istnieje możliwość skrócenia tego okresu do 1 m-ca)
7) umowa na czas określony nie powinna wygasać przed upływem 12 m-cy
8) w przypadku umowy na czas określony, umowa ta musi być kolejną umową z danym pracodawcą lub zawartą na okres co najmniej 5 lat
9) umowa o pracę, kontrakty menedżerskie, prowadzenie działalności gospodarczej, umowy zlecenia i umowy o dzieło, z tytułu najmu nieruchomości, działy specjalne produkcji rolnej, emerytury i renty, dywidendy i inne dochody kapitałowe
10) wymagany staż pracy u obecnego pracodawcy to 3 miesiące, jednak całkowity staż pracy przed złożeniem wniosku nie może być krótszy niż 6 miesięcy