Porównywarka kredytów hipotecznych

Sprawdź teraz najlepsze kredyty na mieszkanie!

Kredyt hipoteczny, czy kredyt gotówkowy o dużej kwocie, wiąże się z comiesięcznym obciążeniem domowego budżetu wysokością spłacanej raty. Niekiedy jednak konieczne wydatki, chwilowo ale niespodziewanie, wzrastają a spłata raty w dotychczasowej kwocie zaczyna przerastać możliwości finansowe kredytobiorcy.

Wakacje kredytowe – czyli co?

Rozwiązaniem w takiej sytuacji mogą być wakacje kredytowe, czyli czasowe zawieszenie spłaty zobowiązania. Podobnie działa też karencja w spłacie, pozwalająca odłożyć zwrot części raty (regularnie spłacane są tylko odsetki).

Taka chwila wytchnienia od obciążenia kredytowego może pomóc w momencie pogorszenia się sytuacji finansowej kredytobiorcy. Wiąże się ona jednak z kosztami, dlatego decyzja o skorzystaniu z niej powinna być przemyślana.

Dla kogo i na jakich zasadach?

Opcja wakacji kredytowych lub karencji w spłacie kapitału jest dostępna w większości banków. Od klienta zależy natomiast czy skorzysta z tej możliwości czy nie. Jeśli zajdzie taka potrzeba musi on złożyć stosowny wniosek, bez konieczności podawania przyczyny tej decyzji.

Trzeba jednak pamiętać, że bank może nie zgodzić się na zawieszenie spłaty – jest to pewnego rodzaju przywilej dla solidnych klientów. Ryzyko takie dotyczy szczególnie osób, które dopiero rozpoczęły spłatę kredytu, lub też w przeszłości zalegały z płatnościami.

To na jak długo można odłożyć spłatę rat zależy od każdego z kredytodawców. Banki regulują tę kwestię na różne sposoby. Przykładowo w banku Pekao SA z zawieszenia spłaty można skorzystać dwa razy w odstępie co najmniej 5 lat, łącznie do 12 miesięcy; w BPH natomiast przerwa może trwać jeden miesiąc w ciągu każdego roku, a po narodzinach lub adopcji dziecka 3 miesiące.
Jeszcze dłuższe są okresy karencji: w Alior Banku może to być nawet 6 miesięcy w ciągu roku, ale nie więcej niż 5 lat łącznie; PKO BP oferuje zaś nawet 36 miesięcy w fazie realizacji inwestycji finansowanej kredytem.

Czy warto skorzystać?

Zarówno wakacje kredytowe, jak i karencja w spłacie kapitału niewątpliwie pomagają w razie wyjątkowo trudnych sytuacjach życiowych. Należy jednak pamiętać, że pominięta kwota i tak, prędzej czy później, musi zostać spłacona. Zazwyczaj korzystanie z tych usług wiąże się więc z wydłużeniem okresu kredytowania lub rozłożeniem zaległej kwoty na czas pozostały do końca spłaty zobowiązania, co oznacza wzrost wysokości następnych rat. W wypadku rat malejących nie sprawdzi się natomiast karencja w spłacie kapitału – przez długi okres znaczną cześć raty stanowią odsetki, które i tak trzeba płacić.

Do tego dochodzą koszty – niektóre banki naliczają dodatkową opłatę za umożliwienie odroczenia spłaty. Jednak nawet jeśli usługa jest bezpłatna, warto pamiętać, że zwłoka w regulowaniu zobowiązania zawsze wiąże się z dodatkowymi odsetkami, wakacje kredytowe są więc tylko pozornie darmowe.

Sprawdź teraz najlepsze kredyty na mieszkanie!