Porównywarka kredytów hipotecznych

Marża to - obok WIBOR-u - jeden z dwóch składników oprocentowania. Instytucja finansowa pożycza pieniądze na rynku międzybankowym, płacąc określoną cenę, z tych uzyskanych środków bank udziela klientom kredytów za wyższą cenę. Ta wyższa cena to marża, dzięki której bank zarabia.

Oprocentowanie to nie tylko marża

Wysokość marży i jej niezmienność jest zagwarantowana w umowie kredytowej. To sprawia, że kredytobiorca ma pewność, że dotrzymując warunków umowy, marża się nie zmieni. Niezmienność marży nie oznacza jednak, że oprocentowanie kredytu nie będzie podlegało wahaniom wartości. Drugim czynnikiem kształtującym wysokość oprocentowania jest stopa bazowa, dla kredytów w złotówkach jest to WIBOR. O zmianach wysokości stopy bazowej decyduje sytuacja makroekonomiczna na rynkach finansowych i działania podejmowane przez Radę Polityki Pieniężnej.

Kiedy marża może się zmienić?

Wszystkie informacje o zmianie marży banku zawsze są zapisane w umowie kredytowej lub regulaminie kredytu. Teoretycznie czynnik ten jest niezmienny, jednak gdy np. korzystamy z promocji, wtedy po okresie promocyjnym albo niespełnieniu przez kredytobiorcę określonego warunku (np. posiadania ROR-u) wysokość marży może ulec zmianie. W związku z tym warto dokładnie zapoznać się z wszystkimi zapisami i wymogami banku przed podpisaniem umowy kredytowej.

Gdzie znajdziemy niższą marżę?

Niższą marżę kredytu hipotecznego możemy uzyskać, korzystając z ofert promocyjnych banku. Obecnie kilka banków zapewnia przez pierwszy rok lub dwa niższą marżę, np. PKO BP proponuje marżę 1,1% w pierwszym roku w ofercie pakietowej z ubezpieczeniem, a Deutsche Bank - kredyt z marżą 1,1% lub 1,2% przez pierwszy rok kredytowania. Po tym okresie marża rośnie.

Oferty pakietowe

Banki często także oferują niższą marżę kredytu w przypadku, gdy kredytobiorca zdecyduje się na dodatkowe produkty. Mogą to być: ubezpieczenie na życie lub inne ubezpieczenia, założenie rachunku osobistego, na który będzie przelewane wynagrodzenie od pracodawcy, zakup karty kredytowej lub planu oszczędnościowo-inwestycyjnego. Najczęściej przy tego typu ofercie pakietowej podawany jest okres, przez jaki trzeba z wybranych produktów dodatkowych korzystać. Gdy nie spełnimy warunków oferty pakietowej, bank może nam podnieść marżę.

W przypadku kredytów hipotecznych najniższe marże oferowane są klientom decydującym się na kredyty mieszkaniowe, ponieważ są to zobowiązania na konkretny cel. Dużo wyższe marże dotyczą natomiast kredytów konsolidacyjnych oraz pożyczek hipotecznych.