Porównywarka kredytów hipotecznych

Wkład własny to suma, którą rzeczywiście dysponuje osoba starająca się o kredyt. Od 2014 roku wkład własny jest konieczny do uzyskania kredytu mieszkaniowego. Wysokość wkładu jest powiązana z LtV, czyli współczynnikiem określającym procentową wysokość kredytu do wartości rynkowej przedmiotu jego zabezpieczenia. Przykładowo: LtV 80% oznacza, że kwota kredytu to 80% wartości jego zabezpieczenia, czyli nabywanej nieruchomości.

Komisja Nadzoru Finansowego ustaliła wskaźnik LtV na poziomie:

• w 2014 roku – 95%
• w 2015 roku – 90%
• w 2016 roku – 85%
• od 2017 roku – 80%.

Warto jednak podkreślić, że w kolejnych latach będzie można uzyskać kredyt przy sfinansowaniu jedynie 10% inwestycji ze swoich środków, jednak tylko przy obowiązku wykupienia ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Wyższy wkład własny to lepsza wiarygodność

Wkład własny jest konieczny do uzyskania kredytu na kupno nieruchomości. Obowiązek wniesienia własnych oszczędności ma poniekąd zniechęcić do ubiegania się o wieloletni kredyt osoby, które nie radzą sobie z zarządzeniem własnym budżetem domowym lub po prostu na kredyt ich nie stać. Wkład własny to dla banku informacja, że klient potrafi oszczędzać i będzie w stanie spłacić cały kredyt bez problemów. Stąd też im wyższy wkład własny, tym większą szansę wnioskodawca ma na otrzymanie lepszych warunków spłaty. Staje się bowiem dla banku bardziej wiarygodnym klientem.

Co może być wkładem własnym?

Banki nie powinny kredytować pełnej wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Wkładem własnym nie musi być jednak gotówka, Rekomendacja S dopuszcza, by uznane za taki zostały m.in.:

• wartość rynkowa działki, na której wybudowany będzie kredytowany dom (w sytuacji, gdy kredytobiorca jest jej właścicielem lub użytkownikiem wieczystym),
• wydane i udokumentowane środki finansowe wykorzystane na opracowanie projektu budowlanego domu i przyłączy, przygotowania terenu pod budowę oraz wartość wykonanych prac i zakupionych materiałów budowlanych w przypadku, gdy budowa jest w toku,
• koszt zakupu budynku w stanie surowym lub budynku do remontu,
• wpłaty na poczet kosztu nabycia nieruchomości dokonane na rzecz dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej albo innego zbywcy,
• środki pochodzące z likwidacji książeczki mieszkaniowej,
• wartość lokalu, który ma być sprzedany przed zakończeniem kredytowanej budowy,
• dofinansowanie w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych.