Porównywarka kredytów hipotecznych

Pierwszym podstawowym kosztem, jaki wiąże się z kredytem mieszkaniowym jest obowiązkowy wkład własny, który w roku 2015 wynosi 10% wartości nieruchomości, a w roku 2016 będzie on zwiększony do 15%. Nie jest to jednak kwota, którą przekazujemy bankowi w ramach wynagrodzenia za pożyczkę, a pieniądze, które przeznaczymy na zakup nieruchomości. Obecnie banki nie udzielają kredytów hipotecznych na pełną kwotę zakupu mieszkania czy domu. Część inwestycji kredytobiorca musi pokryć z własnej kieszeni. Zajmijmy się teraz kosztami, które będziemy musieli ponieść na rzecz banku.

Oprocentowanie

Na wysokość rat kredytu i na jego całościowy koszt ma wpływ oprocentowanie. Większość kredytów hipotecznych oprocentowanych jest w sposób zmienny. Oznacza to, że na oprocentowanie wpływa zmienna wysokość stawki WIBOR, która jest obok marży banku - stałej przez cały okres trwania umowy - jedną z dwóch składowych oprocentowania nominalnego. W przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym, nominalna stopa procentowa pozostaje na niezmiennym poziomie - nawet jeśli WIBOR się zmienia. Niestety, oprocentowanie stałe dotyczy zwykle tylko pierwszych 3 lub 5 lat trwania umowy. Potem będzie aktualizowana na zasadach takich, jak oprocentowanie zmienne.

Prowizja

Na koszt kredytu wpływa także jednorazowo pobierana prowizja, najczęściej w wysokości od 1% do 4% kwoty kredytu. Czasami zdarzają się oferty promocyjne, w których prowizja nie jest pobierana przez bank, ale w zamian często trzeba spełnić inne warunki, jak np. wykupić plan inwestycyjny czy (lub: i) ubezpieczenie, kartę kredytową - oraz konto osobiste.

Ubezpieczenia

Nieodłącznym kosztem kredytu są różnego rodzaju ubezpieczenia. I mowa nie tylko o obowiązkowym ubezpieczeniu nieruchomości od ognia. Większość banków wymaga od kredytobiorcy polisy na życie i/lub ochrony od utraty pracy.

Na początku okresu kredytowego, przed wpisem hipoteki do księgi wieczystej, instytucje finansowe (a przynajmniej ich zdecydowana większość) żądają także wykupienia ubezpieczenia pomostowego, które pobierane jest (zwykle w postaci podwyższonej marży) do momentu ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości.

Gdy kredytobiorcy brakuje części środków na pokrycie żądanego poziomu wkładu własnego (zwykle 20%), często banki żądają od kredytobiorcy wykupienia polisy na brakującą sumę.

Nie tylko całkowity koszt kredytu

To, ile ostatecznie zapłacimy za kredyt, podsumuje jeden wskaźnik - całkowity koszt kredytu. Otrzymamy tę kwotę po podliczeniu należnych odsetek, prowizji i innych opłat, których bank wymaga w danej ofercie kredytowej. Sposób obliczenia kosztu kredytu reguluje Ustawa o kredytach konsumenckich. Musimy jednak pamiętać, iż są też koszty wyłączone z całkowitej sumy kredytu, są to:

• koszty ewentualnych monitów i innych działań windykacyjnych, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się z umowy, zalegając z ratami;
• koszty, które ponosi kredytobiorca w związku z nabyciem rzeczy lub usługi niezależnie od tego, czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu (np. dobrowolnie decyduje się na plan inwestycyjny lub dodatkowe ubezpieczeni;
• koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty oraz koszty przelewów i wpłat na ten rachunek, chyba że konsument nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek;
• koszty ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń (w tym wpis hipoteczny na rzecz banku w KW);
• koszty wynikające ze zmiany kursów walut (w przypadku kredytów walutowych).