Porównywarka kredytów hipotecznych

Tym, co najbardziej odróżnia raty równe od malejących, jest wysokość tych rat, różniąca się szczególnie na początku i na końcu okresu spłacania zobowiązania. Raty malejące są początkowo wyższe od równych, czego przyczyną jest inna proporcja części kapitałowej (pożyczone środki) i części odsetkowej (koszt kredytu).

Raty annuitetowe

Nazywa się je również ratami uśrednionymi lub równymi i są najczęściej wybieranym przez kredytobiorców rodzajem rat, nierzadko z konieczności, bo w tym przypadku można się wykazać mniejszą zdolnością kredytową niż przy ratach malejących.

W tym wariancie wysokość każdej raty w założeniu jest taka sama, ale w jej obrębie rośnie z czasem część kapitałowa, a zmniejsza się odsetkowa, która liczona jest za każdym razem od kwoty kredytu, jak pozostała jeszcze do spłaty. Oznacza to,  że w początkowym okresie spłacamy przeważnie odsetki, a pod koniec przeważa spłata kapitału.

Uwaga! Nawet raty równe mogą się zmieniać, gdy oparte są na zmiennym oprocentowaniu, uzależnionym od stawki WIBOR, co jest częste przy kredytach hipotecznych.

Raty malejące

Bywają często nazywane ratami kapitałowymi z tego powodu, że właśnie część kapitałowa jest tutaj stała, a zmieniają się jedynie odsetki. Charakteryzują się tym, że w początkowym okresie wysokość tych rat jest największa, ale potem się zmniejsza. Wszystko przez to, że coraz mniejsze saldo do spłaty generuje coraz niższe odsetki.

Niestety, dla wielu kredytobiorców przeszkodą w wyborze rat malejących jest właśnie ich początkowa wysokość, która mocno obciąża budżet domowy i dlatego w tej opcji banki żądają o wiele wyższej zdolności kredytowej niż w przypadku rat annuitetowych.

Które lepsze?

Najlepiej zobaczymy to na przykładzie. Załóżmy, że zaciągamy kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 4,2% na kwotę 300 tys. zł, który będziemy spłacali przez 30 lat.

W przypadku rat równych co miesiąc zapłacimy 1467,05 zł, a przy ratach malejących zaczynamy od pułapu 1886,25 zł, by w ostatniej racie osiągnąć wysokość 839,17 zł. Przy ratach annuitetowych część odsetkowa wyniesie w sumie 229 184,89 zł, a przy ratach malejących – 190 575 zł.

Wybierając te ostatnie raty po 30 latach zaoszczędzimy 37 563,55 zł, ponieważ w przypadku rat równych oddamy bankowi w sumie 528 138,55 zł, a przy ratach malejących – 490 575 zł.