Porównywarka kredytów hipotecznych

Na cenę zakupu nieruchomości na kredyt składa się wiele ważnych parametrów, na które należy bezwzględnie zwrócić uwagę. Istotne jest nie tylko oprocentowanie samego kredytu, ale także dodatkowe transakcji zakupu, tym bardziej że nie wszystkie sfinansuje nam bank (np. prowizja dla pośrednika nieruchomości). Niezmiernie istotny jest także wybór rodzaju rat. Z pewnością bank będzie przekonywał nas do stałych, ale tańsze są malejące. Zanim sprawdzimy, ile można na tym zaoszczędzić, warto krótko je scharakteryzować.

Dwa rodzaje rat

Największą różnicę pomiędzy ratami równymi a malejącymi widać na samym początku okresu kredytowego. Wtedy raty malejące są o wiele wyższe niż raty równe. To oznacza, że trzeba posiadać wyższą zdolność kredytową, żeby bank pozwolił wybrać raty malejące (bo obliczać ją będzie od wysokości najwyższej raty, a nie średniej).

Raty równe - charakterystyka

Każda z rat składa się z części kapitałowej (środki pożyczone od banku) oraz z części odsetkowej (koszt kredytu i jednocześnie zarobek banku). Raty równe nie zmieniają się w całym okresie spłaty. W miarę jednak upływu okresu kredytowania wzrasta część kapitałowa, a spadają odsetki. Można powiedzieć, że na początku okresu spłacamy głównie odsetki, a pod koniec – kapitał.

Raty malejące- charakterystyka

W przypadku rat malejących jest inaczej. Co miesiąc stają się mniejsze, bo spadają odsetki. Część kapitałowa jest niezmienna. Z każdym miesiącem będziemy płacili coraz mniej, bo bank będzie naliczał odsetki od coraz mniejszego salda.

Ile zaoszczędzę na ratach malejących?

Najłatwiej pokazać to na konkretnym przykładzie. Przyjmijmy, że na wymarzone mieszkanie pożyczamy 200 tys. zł, oczywiście wpłacając wymagany, minimalny wkład własny. Nasz kredyt będziemy spłacali przez 20 lat. Dla uproszczenia obliczeń przyjmujemy, że oprocentowanie jest stałe i wynosi 4,2% w skali roku.

Teraz przejdźmy do konkretów. Gdy zdecydujemy się na rozwiązanie, które zachwala nam bank i wybierzemy raty stałe, w sumie oddamy kredytodawcy kwotę 295 953,95 zł. Jednak gdy będziemy spłacali kredyt ratami malejącymi, oddamy bankowi po 20 latach 285 050 zł, czyli o 10 903, 95 zł mniej. Czy nie warto zatrzymać tej kwoty w kieszeni i wydać ją na inny cel? W przypadku rat stałych zapłacimy 96 651,51 zł samych odsetek, a przy racie malejącej – 85 050 zł.