Porównywarka kredytów hipotecznych

WIBOR to referencyjna wysokość oprocentowania kredytów udzielanych przez banki. Jest ustalana jako średnia arytmetyczna stóp podawanych przez kilka największych polskich banków. Zmienia się codziennie o godzinie 11:00, a po zeszłorocznych obniżkach stóp procentowych znacznie zmalała. Niestety, nie ma to aż takiego odzwierciedlenia w wysokości rat kredytu, jakiej oczekiwałby kredytobiorca.

Uaktualnianie stopy WIBOR

Każdy bank posiada własne procedury uaktualniania stóp procentowych. Choć wartość WIBOR jest podawana codziennie, to w przypadku kredytów najczęściej stosuje się tzw. WIBOR 6M lub 12M. Oznacza to, że oprocentowanie ulega zmianie po upływie sześciu miesięcy lub roku. Zgodnie z tym dzisiejszą obniżkę będzie można realnie odczuć dopiero za kilka miesięcy. Raty kredytu szybciej spadają, jeśli bank aktualizuje je jak najczęściej. Rzadko zdarzają się przypadki, gdy oprocentowanie kredytu zależne jest od WIBOR-u 3M, chociaż ten jest najbardziej atrakcyjny dla kredytobiorcy.

Zapisy banków

Rodzaj WIBOR-u stosowanego przez bank to jednak nie wszystko. Nie bez znaczenia pozostają zapisy w umowie, które określają, w którym momencie nastąpi aktualizacja. Czasem jest to pierwszy dzień miesiąca, czasem ostatni, ale zdarza się również w dniu spłaty raty kredytowej. W ten sposób bank jest w stanie wywalczyć dla siebie dodatkowy miesiąc bez zmiany oprocentowania. Analogicznie różnią się metody wyliczania wartości nowych odsetek. Nie należy się łudzić, że weźmie się pod uwagę tylko najbardziej atrakcyjny procent albo WIBOR z dnia aktualizacji. Często wykonuje się średnią arytmetyczną oprocentowania z poprzednich kwartałów lub poprzedniego miesiąca. Każda instytucja ma swój własny sposób i warto zapoznać się z nim w trakcie podpisywania umowy kredytowej.

Ulegający obniżkom WIBOR ma duży wpływ na obniżenie raty kredytu i, choć żaden klient nie odczuje tego od razu, z pewnością po dłuższym okresie otrzyma nowe rozliczenie odsetek od banku. Obniżka na pewno nie będzie wynosiła tyle, ile można wnioskować ze spadku stóp procentowych, ale biorąc pod uwagę ostatnie wydarzenia na rynku, z pewnością będzie znaczna.